Decontarea directă este un nou serviciu care poate fi achiziţionat împreună cu poliţa RCA şi presupune faptul că, după un accident rutier, proprietarul maşinii păgubite are opţiunea de a merge la propriul asigurător RCA pentru a-şi recupera dauna.
Una dintre cele mai importante noutăţi aduse de modificarea legislaţiei RCA este serviciul de „decontare directă”. Astfel, potrivit Legii 132/2017, „persoana prejudiciată are dreptul, direct sau prin mandatari, să înainteze cererea de despăgubire către asigurătorul RCA sau către propriul asigurător RCA în cazul decontării directe, în situaţia producerii unui risc acoperit prin asigurarea RCA, sau către BAAR, în cazul producerii unui risc acoperit de acesta”. Asigurătorii RCA au încheiat deja acordul de reglementare al serviciului, pe care îl ofertează obligatoriu clienţilor, la un cost suplimentar, însă opţiunea cumpărării revine doar asiguratului, fie persoană fizică, fie persoană juridică. Astfel, dacă nu se doreşte achiziţionarea clauzei, se poate opta în continuare pentru o poliţă RCA simplă. În cazul în care se vrea acest lucru, trebuie bifată această opţiune (la achiziţiile online) sau trebuie menţionată brokerului sau agentului de asigurare. De reţinut este şi faptul că după încheierea contractului de asigurare fără decontare directă, această clauză nu mai poate fi achiziţionată ulterior pentru poliţa aflată în vigoare. De altfel, decontarea directă se plăteşte conform frecvenţei de plată a RCA.
“Decontarea directă are menirea să conducă la fidelizarea clienţilor şi oferă un criteriu de departajare în funcţie de calitatea serviciilor de care beneficiază asiguratul-păgubit, prin intermediul propriului asigurător. Astfel, preţul nu devine singurul criteriu relevant în achiziţionarea unei asigurări RCA, pe baza argumentului că asiguratul nu este şi beneficiarul asigurării. De asemenea, decontarea directă conduce la creşterea încrederii şi la consolidarea reputaţiei acelor asigurători care înţeleg prioritatea de a oferi servicii de calitate clienţilor proprii, cu obiectivul de fidelizare a acestora”, explică vicepreşedintele ASF, Cornel Coca Constantinescu.
Mecanismul nu este chiar o noutate, pentru că el se regăsea şi în vechiul cadru de reglementare al asigurărilor auto obligatorii, OUG nr. 54/2016, însă era intitulat „compensare directă”. Totodată, în vechea legislaţie nu era prevăzută obligaţia ofertării sale de către asigurători.
Decontarea directă nu poate fi folosită pentru orice daună. Clauza poate fi utilizată doar în cazul accidentelor rutiere care îndeplinesc, cumulativ, următoarele condiţii:
- a) accidentele auto se produc pe teritoriul României;
- b) vehiculele implicate în accidentele auto sunt înmatriculate/înregistrate în România;
- c) prejudiciile sunt produse exclusiv vehiculelor;
- d) ambele vehicule implicate în accidentul auto au asigurare RCA valabilă la data evenimentului;
- e) prejudiciile exclud vătămările corporale.
Cu alte cuvinte, dacă sunteţi implicat într-un accident cu o altă maşină, nu a existat vreo persoană cu vătămări corporale şi nu sunteţi vinovat de producerea accidentului, aveţi opţiunea de a folosi clauza de decontare directă. Ţineţi cont, însă, că toate maşinile trebuie să fie înmatriculate în România şi să aibă poliţă RCA valabilă. Altfel, trebuie să apelaţi la RCA-ul şoferului vinovat pentru reparaţia maşinii.
Decontarea directă este valabilă atât pentru accidentele soluţionate de Poliţia Rutieră, cât şi pentru cele rezolvate prin constatare amiabilă.
Asigurătorii consideră că beneficiul major pentru persoana care optează pentru acestă clauză la achiziţionarea poliţei RCA este acela că, în cazul unui accident auto în care vinovatul este o terţă persoană, acesta se va adresa către propria societate de asigurări RCA în vederea reparării autovehiculului.
“Acest serviciu schimbă radical raportarea oamenilor la asigurarea RCA pe care o achiziţionau în trecut pentru “alţii”. Sperăm că astfel preţul, ca şi criteriu unic de achiziţionare a poliţei RCA, va trece în plan secundar sau va fi echilibrat printr-o analiză corectă dintre preţ şi calitatea serviciilor de care va beneficia însuşi contractantul poliţei RCA prin achiziţionarea suplimentară a serviciului de decontare directă”, arată reprezentanţii Allianz Ţiriac, care precizează că peste 5.000 de astfel de clauze au fost achiziţionate de clienţii societăţii de la începutul lunii septembrie 2017.
Acordarea despăguburilor
Mulţi se întrebă, poate, dacă opţiunea de decontare directă pe asigurarea RCA, pentru care trebuie să plătească un tarif suplimentar, mai este necesară în condiţiile în care ar exista şi o asigurare facultativă Casco. După cum am arătat, decontarea directă intervine doar atunci când sunt întrunite o serie de condiţii şi doar pentru daunele survenite în urma unui accident rutier. O poliţă CASCO protejează maşina pentru mult mai multe riscuri, putând să acopere, de exemplu, accidente în trafic, indiferent că sunteţi sau nu vinovat de producerea lor; accidente în cazul cărora nu sunt întrunite condiţiile de utilizare a decontării directe; incendiu, explozie, fenomene naturale precum inundaţii, trăsnete; căderi accidentale de corpuri pe maşină; furturi (furtul maşinii sau numai al unor părţi componente) sau daune rezultate în urma unei tentative de furt.
Pentru a putea folosi efectiv decontarea directă, asigurătorul RCA trebuie notificat cu privire la producerea accidentului în termen de 5 zile lucrătoare. Apoi îi veţi furniza documentele de constatare a accidentului, fie că este vorba de procesul verbal întocmit de Poliţia Rutieră sau de constatarea amiabilă. Tot companiei de asigurări îi mai trebuie prezentate şi informaţii cu privire la cauzele şi împrejurările producerii accidentului şi celelalte documente necesare instrumentării dosarului de daună. Asigurătorul va efectua constatarea daunelor şi va detalia paşii următori.
Tarife de primă
Brokerii spun că tariful de prima pentru decontarea directă este stabilit de către fiecare asigurător, în funcţie de criteriile societăţii astfel că tariful de primă pentru decontarea directă poate varia de la 20 lei la peste 400 lei.
De exemplu, în cazul Omniasig, preţurile practicate pentru acoperirea clauzei de decontare directă încep de la 50 lei pe an – pentru motociclete, ATV-uri şi remorci şi ajung până la 920 lei la TIR-uri. Pentru autoturisme, costul este de 170 lei pe an, iar pentru autoturismele electrice, şoferii achită în plus 140 de lei pe lângă preţul poliţei RCA. La ambulanţe, preţul este de 330 lei, în timp ce la scutere/mopede clauza de decontare directă costă 320 lei, la autobuze/autocare – 340 lei, autobuze urban – 660 lei, iar la tramvaie/troleibuze – 550 lei.
La societatea Groupama Asigurări, costul este fix, de 189 de lei, indiferent de parametrii clientului. Potrivit reprezentanţilor companiei, modul de calcul al tarifului are în vedere atât costurile cu lichidarea daunei, frecvenţa daunelor, cheltuielile, cât şi riscul de nerecuperare a debitului de la asigurătorul RCA al părtii culpabile.
La Allianz Ţiriac, tariful este diferenţiat pe categorii de vehicule, dar şi pe categorii de client. Tarifele pentru persoane fizice sunt: 88 de lei pentru autoturisme; 96 de lei pentru autovehicule de transport persoane şi autoutilitare.
La rândul lor, companiile au de plătit: 153 de lei pentru autoturisme şi 274 de lei pentru autovehicule de transport persoane şi autoutilitare
Asigurătorii atrag atenţia că decontarea directă nu este destinată despăgubirii daunelor provocate maşinii şoferului vinovat. Decontarea directă permite ca în cazul unui accident de vehicule partea vătămată îşi primeşte despăgubirea de la propriul asigurător RCA şi nu mai trebuie să aştepte despăgubirea de la asigurătorul RCA al părţii vinovate.
Valoarea pieţei RCA in 2017, 2 mld. lei
Valoarea totală a primelor subscrise pentru asigurările RCA (clasa X) în primul semestru a atins valoarea de 2,041 miliarde de lei, în scădere cu 2% faţă de perioada similară a anului trecut. City Insurance, liderul pieţei cu co cotî de 30,27%, a subscris prime RCA în valoare de peste 618 milioane lei, în creştere cu 151% faţă de S1 2016, fiind urmată de Euroins România, cu afaceri de peste 570 milioane lei şi o cotă de piaţă de 27,94%. Pe locul trei în clasament se află Asirom VIG, raportând subscrieri în valoare de aproximativ 261 milioane lei, şi o cotă de 12,77%. Datele ASF arată că, în semestrul I, societatea City Insurance deţinea o pondere semnificativă şi în totalul primelor intermediate de brokerii de asigurare, respectiv de 20,30%, urmată de Euroins. cu un procent de 17,98% şi de Allianz-Ţiriac, cu 10,82%.
(Articol publicat în revista Flote Auto, decembrie 2017 – ianuarie 2018)
Comentați?