Gradul mai ridicat de risc pe care îl prezintă şoferii fără experienţă, cu vârsta cuprinsă, de regulă, în intervalul 16-30 de ani, influenţează în mod direct nivelul primelor de asigurare de răspundere civilă auto pe care aceştia trebuie să îl achite.
În general, şoferii tineri (cu vârsta sub 30 de ani) au o probabilitate mai mare de a provoca accidente, deci şi de a produce daune, realitate demonstrată atât de studii europene în domeniu, cât şi de statistica rutieră din România, se arată într-o analiză a impactului vârstei asupra daunalităţii în domeniul asigurărilor auto realizată de Uniunea Naţională a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare din România (UNSAR).
Cele mai recente statistici oficiale ale Poliţiei Rutiere arată faptul că 37,4%dintre şoferii vinovaţi de producerea accidentelor rutiere grave în anul 2013 sunt încadraţi în categoria de vârstă 16 – 30 de ani. Aceleaşi statistici arată că tinerii deţin o pondere de mai puţin de un sfert în totalul posesorilor de permise de conducere, respectiv de 23,9%.
Acest raport demonstrează gradul de implicare crescută a tinerilor conducători de autovehicule în producerea de accidente rutiere grave, în comparaţie cu alte categorii de vârstă.
grave, care reflectă un comportament riscant sau imprudent pe şosea
Statisticile Poliţiei mai arată că, în medie, 14 din 10.000 de posesori de permise de auto tineri (18-30 ani) au produs accidente grave, dublu faţă de media de 7 din 10.000 posesori de permise cu vârsta de peste 30 de ani.
În medie, fiecare accident provocat de tineri a avut drept urmare 1,23 victime decedate sau rănite grav. De asemenea, şoferii tineri vinovaţi de accidente grave au avut, de regulă, mai mulţi pasageri care au decedat comparativ cu şoferii mai în vârstă: 34,4% dintre victimele decedate în accidente produse de tineri în 2013 au fost pasageri, în comparaţie cu 22% în cele ale şoferilor de peste 30 de ani.
Tot statisticile Poliţiei Rutiere arată că tinerii domină categoriile de accidente grave, care reflectă un comportament riscant sau imprudent pe şosea cum ar fi:
- conducerea fără permis (tinerii au generat 58% din totalul cazurilor),
- viteza neregulamentară (53,9%),
- depăşiri neregulamentare (44,8%),
- conducerea sub influenţa alcoolului (39,8%).
De asemenea, datele Poliţiei Rutiere arată o descreştere a numărului de şoferi vinovaţi pe măsură ce experienţa acestora în conducere este mai îndelungată. Poliţia mai subliniază că o combinaţie a factorilor „vârstă scăzută” (până în 30 de ani) şi „lipsa de experienţă” face ca această categorie de persoane să prezinte un risc crescut de a fi implicate în accidente rutiere. Vârsta joacă un rol important prin caracteristicile comportamentale aferente (o toleranţă mai mare în asumarea riscului, supraestimarea abilităţilor proprii şi subestimarea riscurilor reale), mai ales în asociere cu experienţa redusă în şofat, care generează în timp reflexe şi automatisme specifice.
Aşadar, în legătură cu informaţiile apărute în mediul public referitoare la preţurile mai ridicate plătite de şoferii tineri pentru poliţele RCA, UNSAR atrage atenţia că neluarea în calcul a acestui factor relevant de risc ar avea efecte negative atât asupra siguranţei rutiere, cât şi asupra eficienţei economice a asigurătorilor. Aceste efecte s-ar manifesta atât printr-o redistribuire a riscului la celelalte categorii de vârstă, cât şi prin selecţia adversă.
Redistribuirea primelor de asigurare la celelalte categorii de vârstă va avea drept consecinţă faptul că şoferii cu un grad de risc mai scăzut ar urma să plătească mai mult pentru asigurarea RCA, astfel încât asigurătorii să poată acoperi daunele ce decurg inclusiv din accidentele de autovehicule pe care le produc şoferii din categoriile cu grad de risc foarte mare.
În România, precizăm încă o dată că tinerii posesori de permis reprezintă 23% din totalul şoferilor, astfel încât am putea asista la o scădere artificială a primelor pentru această categorie de vârstă, concomitent cu o majorare a celor pentru restul categoriilor de vârstă. Acest transfer de risc, prin modificarea primei de asigurare nu ar fi în corelaţie cu nivelul real al riscului şi nici nu ar reprezenta o abordare corectă faţă de şoferii cu un nivel de risc mult mai redus”, spun reprezentanţii UNSAR.
Pe de altă parte, aceţtia avertizează că „selecţia adversă este fenomenul prin care asigurările vor deveni mai accesibile şi mai atractive pentru cei care prezintă un grad de risc mai mare, în timp ce acei asiguraţi cu un grad de risc mai scăzut ar fi descurajaţi să mai cumpere o poliţă din cauza preţului în creştere. Cu alte cuvinte, şoferii cu un nivel ridicat de risc ar avea acces la o asigurare mai ieftină pentru un vehicul mai puternic şi mai rapid, astfel încât ar exista implicaţii negative din punctul de vedere al siguranţei în trafic”.
Primele plătite de tineri, corelate cu nivelul de risc
Un studiu efectuat de compania britanică de consultanţă şi analiză de piaţă Oxera în 6 ţări europene (Germania, Marea Britanie, Olanda, Franţa, Italia şi Cehia), la iniţiativa Insurance Europe – Asociaţia profesională a Asigurătorilor şi Reasigurătorilor din Europa, relevă faptul că vârsta asiguraţilor este un element extrem de important pentru calculul primelor de asigurare, în special pentru poliţele auto.
Datele statistice colectate de Oxera au arătat că vârsta rămâne un factor de risc foarte important chiar şi după ce se ia în calcul experienţa în şofat. Spre exemplu, o persoană fără experienţă la volan, dar cu vârsta în jurul a 40 de ani
are o probabilitate mult mai scăzută de a produce accidente decât una de 20 de ani, tot fără experienţă în şofat.
În toate ţările incluse în studiu nivelul sporit al daunei medii aferent şoferilor tineri se regăseşte într-un nivel mai ridicat al primelor de asigurare pe această categorie de vârstă.
O analiză din 2007 a Institutului Britanic de Actuariat, citată de studiul Oxera, a simulat eliminarea criteriilor de vârstă pentru calculul asigurărilor de tip RCA. Rezultatele arată faptul că neluarea în calcul la stabilirea tarifului de primă pentru asigurările auto a factorului vârstă, poate conduce atât la efecte negative asupra eficienţei economice a asigurătorilor, cât şi la creşteri importante a primelor plătite de şoferii din alte categorii de vârstă unde daunalitatea este mult mai scazută.
De asemenea, este de menţionat faptul că relevanţa puterii motorului în calculul poliţelor auto este explicată prin faptul că o maşină puternică poate provoca daune mai mari, fiind capabilă de viteze superioare şi accelerări mai rapide, scăzând în acelaşi timp capacitatea de a controla în condiţii optime autovehiculul prin diminuarea timpilor de reacţie.
Deşi studiul are la bază informaţii aferente anului 2012, situaţia generală nu s-a schimbat substanţial în ultimii doi ani. Acesta mai arată că, atunci când sunt calculate primele de asigurare, asigurătorii au nevoie de informaţii despre
caracteristicile persoanei sau entităţii asigurate. Folosind astfel de informaţii, aceştia pot tarifa în mod competitiv. Pentru ca o piaţă de asigurări să funcţioneze, companiile trebuie să poată colecta suficiente fonduri din prime pentru a acoperi daunele estimate şi pentru a asigura solvabilitatea sistemului de asigurări, se arată în studiul Oxera.
Comentați?