Dobânzile şi comisioanele copleşitoare, garanţiile ridicate, clauzele contractuale rigide ori birocraţia sufocantă sunt principalele “metode” prin care băncile au reuşit să-şi pună pe fugă potenţialii clienţi corporate. |n ceasul al 12-lea, Guvernul încearcă să modifice schema de finanţare pentru IMM-uri.
Creditarea bancară a ajuns aproape pe ultimul loc între opţiunile de finanţare ale companiilor. Potrivit Băncii Naţionale, această “soluţie a fost relativ puţin uzitată de către firme în anul 2013 şi în prima parte a anului 2014, majoritatea societăţilor comerciale apelând la surse financiare interne” pentru investiţii sau capital de lucru. Într-un top al piedicilor care au determinat o dezintermediere pe segmentul corporate de 8,3 miliarde de lei (1,8 miliarde de euro), pe primele locuri se plasează: nivelul prea ridicat al dobânzilor şi comisioanelor, cerinţele privind valoarea sau tipul garanţiei, clauzele contractuale şi birocraţia.
Cu alte cuvinte, toate aceste “obstacole”, precum le-a numit BNR, sunt tot atâtea motive pentru care firmele îşi diminuează cât de mult pot datoriile către bănci şi nu doresc să apeleze la noi credite.
Pe de altă parte, la nivelul economiei, există un potenţial important şi viabil – dar neexploatat – privind creditarea. Conform calculelor băncii centrale, ponderea companiilor cu credite la bănci a fost mereu relativ redusă (mai puţin de 15% din numărul firmelor active), indiferent de faza ciclului economic, în timp ce în cazul persoanelor fizice, 43% din populaţia activă a accesat finanţare de la instituţiile de credit. Partea şi mai neplăcută a procesului de creditare este că băncile, chiar dacă atrag mai clienţi noi din segmentul corporate, nu reuşesc să ajungă la nucleul de companii care contribuie la formarea valorii adăugate în economie şi îşi pot plăti confortabil ratele.
Un asemenea demers va presupune un proces relativ îndelungat şi va necesita eforturi din partea băncilor în direcţia îmbunătăţirii calităţii şi a expertizei personalului implicat în activitatea de acordare de credite, de analiză a riscurilor şi de consiliere a companiilor, precum şi în direcţia unei mai bune personalizări a produselor şi serviciilor oferite. În lipsa acestor eforturi, potenţialul semnificativ existent în piaţă va rămâne în bună măsură neexploatat”, conchid reprezentanţii BNR.
Cine se mai împrumută
În perioada ianuarie 2013 – august 2014, aproximativ 13.800 companii noi au primit credite de la băncile autohtone, reprezentând 6,6% din totalul stocului de credite acordate firmelor. Aceste societăţi au un aport de numai 4,9% la valoarea adăugată generată de companiile nefinanciare şi folosesc aproximativ 4,5% din numărul total de salariaţi ai sectorului companii nefinanciare. Aceşti noi clienţi atraşi în activitatea de creditare nu au putut compensa însă reducerea stocului de credite la cei deja existenţi.
În consecinţă, finanţarea acordată companiilor de către bănci şi instituţii financiar nebancare (IFN), rezidente şi străine, s-a diminuat cu 4,9% în perioada decembrie 2012 – iunie 2014, mult mai mult decât în cazul populaţiei, unde scăderea a fost de 2,3%. Practic, toate categoriile de creditori şi-au redus stocul de finanţări acordate companiilor: băncile rezidente (cu 6,4%), creditorii externi (cu 3,2%) şi IFN-urile autohtone (cu 1,2%).
Şi IMM-urile fug de bănci
Conform datelor băncii centrale, numărul IMM care apelează la finanţarea băncilor autohtone este redus şi în scădere, reprezentând sub 15% din totalul companiilor active şi având un rol relativ moderat pentru economie. Acestea contribuie cu 21,5% la valoarea adăugată creată de companiile nefinanciare şi angajează 24,7% din totalul salariaţilor din sectorul companii.
Mai mult, creditarea este concentrată nu doar la nivelul unui număr redus de întreprinderi mici şi mijlocii din economie, dar şi în cadrul celor care apelează la resursele instituţiilor de credit interne primele 10% IMM-uri după volumul datoriei către bănci însumează aproximativ 79% din totalul finanţării.
De cealaltă parte, întreprinderile mici şi mijlocii care nu au contractat credite de la băncile autohtone au un rol mai mare pentru economie, cu un aport de 32% la valoarea adăugată brută generată de companiile nefinanciare, acoperind 41% din totalul salariaţilor sectorului companii.
(Articol publicat în revista AutoExpert Flote, luna noiembrie 2014)
Comentați?