Modul în care asigurătorii rezolvă şi plătesc daunele reprezintă cel mai important factor pentru alegerea unei companii de asigurare. Din păcate, tocmai acest aspect a fost elementul principal care a marcat scandalurile din piaţa românească de asigurări.
Plata daunelor este principalul factor care determină companiile să-şi aleagă asigurătorul, arată studiul AON Global Risk Management 2015. Acest criteriu este urmat de preţuri, precum şi de stabilitatea financiară. Sondajul a fost realizat pe un eşantion de 1.418 persoane, care ocupă posturi de CEO, CFO şi manageri de risc.
Managementul daunelor a ocupat primul loc în topul factorilor după care se bazează companiile atunci când aleg un asigurător şi în cadrul studiilor realizate în 2013 şi 2014, după ce în 2011 şi 2009 ocupase locul al treilea.
“Atunci când o organizaţie achiziţionează o poliţă de asigurare, se aşteaptă să primească despăgubirea în cazul în care are o daună. Dacă asigurătorul nu îşi îndeplineşte această promisiune sau există o întârziere mare în plata sumei compensatorii, operaţiunile organizaţiei şi bilanţul contabil ar putea fi afectat. În cel mai rău caz, o astfel de întârziere ar putea provoca chiar şi falimentul. Acest lucru explică de ce respondenţii din cadrul studiului au ales managementul daunelor drept criteriu principal în alegerea asigurătorului”, se arată în raportul AON. În ceea ce priveşte lucrurile pe care le-ar schimba la industria asigurărilor, participanţii la sondaj au menţionat că ar fi necesară o mai mare flexibilitate la nivelul subscrierilor, al acoperirilor şi al preţurilor.
Probleme pe piaţa românească
Din păcate, în România, tocmai plata daunelor a fost elementul principal care a marcat scandalurile din piaţa asigurărilor. La rândul lor, companiile de profil spun că valoarea lor, în special a despăgubirilor pentru vătămări corporale şi daune morale a crescut foarte mult în ultimii ani.
Potrivit datelor Uniunii Naţionale a Asigurătorilor din România (UNSAR), despăgubirile plătite de companiile de asigurări pentru vătămări corporale pe poliţele RCA au urcat anul trecut cu 24%, la 470 milioane lei, faţă de 378 milioane lei în 2013, o situaţie care îngrijorează industria de profil, deoarece această majorare a daunelor s-ar putea reflecta în preţul asigurărilor.
“Plăţile pentru vătămări corporale sau deces sunt într-o creştere continuă începând cu 2007. Atunci ele reprezentau 2,7% din total despăgubirilor RCA, iar în 2014 au ajuns la circa 24%. Dacă luăm sumele absolute plătite ca despăgubiri, rezultă că majorarea este aproximativ 20 de ori mai mare. Este îngrijorător”, spune Sorin Greceanu, directorul general al Fondului de Protecţie a Victimelor Străzii (FPVS), instituţia care despăgubeşte victimele accidentelor cu autori necunoscuţi sau provocate de şoferi neasiguraţi.
Fondul a plătit anul trecut despăgubiri de circa 27 milioane de lei pentru vătămări corporale.
“Doar creşterea de anul trecut cu aproape o sută de milioane de lei a volumului despăgubirilor pentru vătămări corporale creează o presiune de majorare a primei medii cu aproximativ 25 de lei având în vedere că sunt în total patru milioane de plătitori de poliţe“, punctează Sorin Greceanu.
În acest context, reprezentanţii UNSAR consideră că o eventuală scumpire a poliţelor pentru acoperirea daunelor ar fi periculoasă pentru toată lumea, şi pentru asigurători, şi pentru asiguraţi., fiind necesară însă o reglementare urgentă care să creeze un sistem obiectiv de evaluare a pagubelor.
„Costurile suplimentare generate de lipsa unui sistem de evaluare obiectiv sunt în cele din urmă transferate către consumator. Există un risc de blocare a sistemului pentru că la un moment dat asiguratul nu mai poate suporta prima tehnică. Dacă primele cresc prea mult, scade gradul de cuprindere în asigurare şi ajungem astfel la o spirală din care este greu să ieşi“, arată Mădălin Roşu, responsabil al secţiunii auto din cadrul UNSAR.
Rezerva de daună, în creştere
Companiile de asigurări membre ale UNSAR, care deţin 90% din piaţă, aveau la finalul anului trecut rezerve de 2,8 miliarde de lei în contul dosarelor de daună avizate şi neavizate pe segmentul asigurărilor generale, cu 100 de milioane de lei peste nivelul din anul anterior.
Cea mai mare parte a rezervelor de daună a fost constituită în contul poliţelor de asigurări auto, care de altfel înregistrează cea mai mare daunalitate şi sunt cea mai mare sursă de pierderi pentru piaţa asigurătorilor, care nu a mai avut profit la nivel agregat de aproape 10 ani.
Rezervele constituite în contul poliţelor auto facultative (Casco) se ridicau la aproape o jumătate de miliard de lei la finalul anului trecut, în timp ce în contul asigurărilor auto obligatorii (RCA) fuseseră constituite rezerve de aproape 1,8 miliarde de lei.
Peste un miliard de lei din rezervele pe RCA erau constituite în contul daunelor avizate, adică pentru plăţi certe efectuate în viitor.
Rezerva de daune se stabileşte în fiecare lună, conform estimărilor pentru avizările de daune primite de asigurător, iar fondul creat trebuie să fie suficient pentru acoperirea plăţilor. La calculul rezervei de daune, elementele care se iau în calcul sunt valoarea estimată a despăgubirii pentru dauna avizată, costurile de lichidare a daunelor, valoarea recuperărilor şi a regreselor. Asigurătorii trebuie să constituie rezerve şi pentru daunele refuzate la plată dacă păgubitul a acţionat asigurătorul în judecată.
O posibilă soluţie
La iniţiativa UNSAR, Institutul Naţional de Medicină Legală (INML) a realizat un studiu cu privire la „Baremele traumatologice” pentru evaluarea prejudiciilor nepatrimoniale (morale) ca urmare a vătămărilor corporale, care să ofere un reper al nivelului despăgubirii care trebuie achitată în funcţie de leziunile suferite de victima unui accident de circulaţie.
Studiu a fost finalizat recent şi încadrează vătămările corporale între 0 şi 200 de puncte. Una dintre propuneri ar fi ca un astfel de punct să fie corelat cu nivelul salariului minim pe economie.
Astfel, a fost întocmită o scală traumatică de la 0 la 200 de puncte traumatice (PT), 200 de puncte reprezentând stare vegetativă permanentă, care este nivelul maxim de vătămare. De asemenea, orbirea are tot 200 de puncte traumatice. Mai mult decât atât, prin însumarea unor tipuri de vătămări se poate ajunge la 200 PT fără stare vegetativă permanentă, în funcţie de gravitatea acordată din punct de vedere al medicinei legale, care va stabili punctele de traumă. În prezent sunt menţionate zilele de îngrijiri medicale, care vor fi corelate cu punctele de traumă.
“Am studiat experienţa altor state. Am găsit niste soluţii în ceea ce priveşte de sistemul de calcul şi ne-am gândit şi la nişte recomandări pe această direcţie pentru că nu este nevoie de o lege nouă, ci de modificarea celei existente. Acest studiu a durat peste un an şi este foarte bine documentat”, a punctat Mădălin Roşu.
Acesta consideră că, în cazul în care, studiul va fi luat în considerare în procesul legislativ, “lucrurile se vor lămuri definitiv şi se va putea cuantifica fiecare suferinţă în funcţie de cazul concret”.
La rândul său, Sorin Greceanu subliniază că studiul INML vizează “tratamentul nediscriminatoriu al persoanelor prejudiciate, furnizarea unui sistem de evaluare obiectiv care să permita stabilitate şi predictibilitate în ceea ce priveşte cuantificarea prejudiciului nepatrimonial, scăderea costurilor directe legate de instrumentarea daunei, scăderea costurilor de reasigurare, scurtarea duratei necesare pentru instrumentarea daunei, standardizarea modului de stabilire a daunelor morale atât pe cale amiabilă, cât şi pe cale judecătorească”.
Jumătate din indemnizaţii, plătite în contul RCA
Asigurările de răspundere civilă pentru vehicule au înregistrat un volum al primelor brute subscrise de 2,8 miliarde lei în 2014, reprezentând 43,34% din totalul subscrierilor pentru asigurări generale, în creştere nominală cu 13,6% faţă de anul precedent. În acelaşi timp, despăgubirile plătite de companii pentru asigurările RCA au însumat anul trecut 1,95 miliarde lei, reprezentând 48,61% din totalul indemnizaţiilor brute plătite pentru asigurările generale. Pe piaţa din România sunt autorizate să încheie asigurări RCA 10 companii: Allianz Ţiriac, Asirom, Astra Asigurări, Carpatica Asig, City Insurance, Euroins România, Generali România, Groupama Asigurări, Omniasig şi Uniqua Asigurări.
(Articol publicat în revista Flote Auto, mai 2015)
Comentați?