Principala frustrare a şoferilor cu un comportament responsabil la volan este, fără doar şi poate, preţul ridicat al poliţei RCA, un preţ determinat de încadrarea într-o clasă de asiguraţi consideraţi, la gramadă, cu risc ridicat de accidente.
Din păcate, peste tot în lume, există probleme pe segmentul asigurărilor auto din punctul de vedere al preţurilor. Dar, în unele ţări, lucrurile au început să evolueze, fiind găsite soluţii viabile pentru stabilirea tarifelor astfel încât acestea să redea cât mai fidel riscurile. Este vorba despre asigurările bazate pe telematică, calculul primelor fiind realizat pe baza datelor colectate de mici dispozitive de înregistrare montate în maşină („black box” – cutii negre) sau prin intermediul unor aplicaţii disponibile pentru iPhone şi Android. „Telematic” este termenul generic utilizat pentru a defini conectivitatea şi geolocalizarea pentru vehicule (autoturisme, camioane, containere, trenuri etc.).
În varianta clasică, pentru a evalua riscurile conducătorilor auto, cele mai multe societăţi de asigurare, atât la nivel european, cât şi mondial, utilizează criterii statistice, dar statice, precum vârsta proprietarului, domiciliul, marca şi modelul, puterea motorului, vârsta maşinii, daunele înregistrate.
În cazul asigurărilor telematice, la stabilirea tarifelor sunt luate în calcul, pe lângă criteriile statice şi patru tipuri de parametri dinamici: distanţa, timpul (după-amiază, pe timp de noapte, ore de vârf etc.), locaţia (autostradă, drum, dimensiunea oraşului, zona de parcare) şi comportamentul şoferului la volan (frânare bruscă, evenimente de accelerare, evenimente de viteză, viteza maximă etc.).
Generic, astfel de asigurări sunt denumite „Used Based Insurance” (UBI, asigurări bazate pe folosinţa masinii) sau PAYD („pay as you drive” – „plăteşti cât conduci”) ori PHYD („pay how you drive” – „plăteşti cum conduci”). În principiu, astfel de dispozitive sunt folosite de aproape 20 ani în lume pentru a înregistra eventuale furturi, recuperări sau ciocniri. În ultimii ani, utilitatea lor a fost extinsă şi pentru a monitoriza comportamentul şoferului în scopul determinării expunerii la risc.
O piaţă în creştere
Statisticile Ptolemeus Consulting Group, unul din liderii mondiali ai consultanţei în utilizarea telematicii, arată că aproape 6 milioane de persoane în lume au optat pentru asigurările de tip UBI, cele mai avansate state în implementarea lor fiind SUA (din 1997), Italia (din 2003) şi Marea Britanie (din 2007). De altfel în Italia, datele de piaţă arată că în 2013, la 10 ani după lansare, 5% din conducătorii auto plăteau asigurări UBI, ceea ce înseamnă că fusese atinsă masa critică necesară pentru ca această linie de business să devină profitabilă.
Mai mult decât atât, un sondaj realizat de Asociaţia Brokerilor de Asigurare din Marea Britanie relevă că numărul poliţelor pentru vehiculele dotate cu sisteme telematice a crescut cu 61% în anul 2014 faţă de 2012, ajungând la aproximativ 300.000 de unităţi. În medie, o persoană care optează pentru asigurări telematice reuşeşte să-şi reducă prima de asigurare auto cu 25-30%, în unele cazuri şoferii putând economisi anual până la 1.000 de lire sterline.
În Irlanda, asigurătorul AXA promovează programul „Drivesafe”, program ce are la bază tehnologia telematică şi care implică reduceri de primă de până la 20% pentru asiguraţii tineri (17-24 de ani).
Profilul clientului
Astfel de poliţe, spun consultanţii în telematică, sunt destinate în principal şoferilor tineri, celor începători, celor care merg cu viteză moderată, care au un comportament ireproşabil la volan, celor care parcurg distanţe scurte (traseul casa – serviciu) sau celor care conduc doar ziua.
În ultimul timp, modelul s-a extins şi în Franta, Australia, Noua Zeelandă, Germania, Spania şi Rusia.
Dacă ţările enumerate mai sus par prea îndepărtate de România, nu numai geografic, ci şi ca nivel de trai, nu trebuie să ne descurajăm. Consultanţii de la Roland Berger au realizat un sondaj privind asigurările UBI în Europa Centrală, regiune în care sunt înregistrate 27 de milioane de maşini. Din interviurile derulate, compania de consultanţă a ajuns la concluzia că 5 milioane de şoferi şi-ar cumpăra imediat o astfel de asigurare inovativă, iar alţi 15 milioane s-au declarat interesaţi de avantajele ei.
Constructorii auto sunt pregătiţi
Producători importanţi de maşini, precum Ford, Vauxhall – Opel sau Citroen, lansează deja modele cu sisteme UBI încorporate, pe pieţele din Statele Unite ale Americii şi Marea Britanie.
La începutul lui 2016, Citroen va introduce chiar ca dotare standard un sistem „black box” pe modelele C1 Connexion comercializate în Marea Britanie, pentru a ajuta şoferii tineri să reducă atât costurile de întreţinere ale autoturismului, cât şi preţul asigurării. Mai mult decât atât, Citroen a anunţat că va suporta costurile asigurării de răspundere civilă auto în primul an pentru toţi şoferii tineri care îndeplinesc anumite condiţii.
Totodată, gama furnizorilor de tehnologie telematică şi aplicaţii utilizabile în industria asigurărilor auto s-a extins considerabil în ultimii ani, iar „cutiile negre” se ieftinesc. În afara pionierilor în domeniu (Octo Telematics, Xirgo, Danlaw sau Cobra Automotive), au apărut Evogi în SUA şi Wunelli în Marea Britanie, aceşti furnizori de servicii de asigurări telematice câştigând treptat teren.
În plus, unii operatori de telefonie mobilă au început să recunoască potenţialul pe care această tehnologie îl are când vine vorba de asigurări auto, companii precum Vodafone, Telefonica (Spania) şi Telekom Austria începând să dezvolte soluţii pentru asigurători. De exemplu, operatorul de telefonie spaniol a lansat, pe piaţa locală, asigurări auto telematice prin intermediul Generali, iar în parteneriat cu Sparkassen Direktversicherung a scos pe piaţa germană un alt produs, printre aplicaţiile sistemului numărându-se localizarea vehiculului în cazul în care este furat şi notificarea automată a serviciilor de urgenţă în cazul unui impact. În Marea Britanie, Vodafone a încheiat un parteneriat cu AIG Europe într-un proiect pilot destinat tot asigurărilor auto de tip UBI.
Consiliul Concurentei, adeptul modelului UBI
În România, despre modelul asigurărilor telematice nu s-a vorbit aproape deloc. Recent, însă, pe fondul protestelor transportatorilor privind scumpirile exagerate din ultimile şase luni ale poliţelor RCA, Consiliul Concurenţei crede că asigurările UBI ar putea fi o soluţie eficientă pentru ca, în prima plătită, asigurători să redea cât mai fidel riscurile.
Expansiunea acestei tehnologii a fost uşurată de scăderea costurilor componentelor hardware, aşa-numitele cutii negre fiind acum mult mai accesibile, de reducerea temerilor clienţilor cu privire la un eventual comportament de tip «Big Brother» al societăţilor de asigurare, dar şi de dezvoltarea de noi aplicaţii disponibile pe smartphone. Nu în ultimul rând, clienţii care acceptă această tehnologie beneficiază de prime de asigurare reduse, ceea ce face ca asigurarea telematică să fie deosebit de atractivă pentru şoferii tineri”, spun reprezentanţii Consiliului Concurenţei.
Potrivit acestora, este de aşteptat ca tehnologia telematică să continue să se extindă rapid la nivelul industriei asigurărilor auto. De altfel, cel mai mare asigurător din Europa (Allianz SE) implementează un proiect ce are la bază această tehnologie şi îşi propune să deschidă, în 2016, un centru în cadrul sediului său din Munchen pentru a-şi extinde oferta de monitorizare a şofatului de la patru ţări în 2015, la un total de 10 ţări.
„Întrucât există semnale puternice în sensul trecerii de la practicile standard de a stabili preţurile în funcţie de vârstă şi istoricul clientului către tehnologia telematică, ce suplineşte datele statistice folosite în mod uzual, recomandăm o reacţie proactivă a asigurătorilor şi brokerilor de asigurări auto din România, în sensul anticipării momentului în care utilizarea tehnologiei telematice va deveni un standard al sectorului asigurărilor auto”, conchid reprezentanţii Consiliului Concurenţei.
Se pare că momentul despre care avertizează Concurenţa este mult mai aproape decât am crede. Conform firmei de consultanţă Oliver Wyman, asigurările auto telematice vor creşte cu 40% pe an, ajungând să reprezinte o piaţă de 3,6 miliarde dolari până în 2020, adică peste numai patru ani. Pe de altă parte, Ptolemus Consulting Group se aşteaptă ca, până în 2020, 100 de milioane de şoferi vor folosi tehnologia telematică la nivel global. Mai mult decât atât, consultanţii de la EY estimează că, tot peste patru ani, asigurările UBI vor acoperi 15% din piaţa mondială de profil.
(Articol publicat în revista Flote Auto, aprilie 2016)
Comentați?